Rafael Scotto,
Empresário e consultor financeiro pessoal.

Minha vida profissional começou cedo: aos 15 anos de idade. Mesmo sem entender nada do mundo dos negócios, nem qual caminho seguir, desde essa época carregava comigo a certeza de que, um dia, iria empreender. 

Aos 20, portas se abriram e tive a oportunidade de conhecer esse universo do mercado financeiro, prestando serviço ao Banco do Brasil. 

Com 21 anos, me tornei supervisor regional do BB em Sorocaba e aos 23 já atuava como gestor estadual de uma equipe que, direta e indiretamente, contava com mais de 150 colaboradores. Nessa época, era líder reconhecido dentro do Banco do Brasil. 

Foi a partir da experiência nessas funções que pude entender melhor sobre a realidade financeira do país, e então o meu propósito foi se moldando. 

Então, em 2018, decidi mudar de lado: parei de atuar em instituições financeiras para olhar exclusivamente ao cliente. Nessa época, me dediquei exclusivamente à educação financeira.

Certificado como Consultor Financeiro Pessoal e com toda a bagagem dentro das instituições, atendi nestes últimos 3 anos mais de 450 famílias, a partir de uma assistência personalizada, gerando economia e rentabilidade financeira, colaborando para que essas pessoas conquistassem os seus objetivos.

A partir de toda essa trajetória e expertise, coloquei como objetivo de vida devolver para o brasileiro R$ 1 bi de reais em economia, valor hoje que é gasto com juros e taxas abusivas. 

Introdução

Por negligenciar a importância de um fluxo de caixa e de um planejamento anual, muitos empreendedores acabam comprometendo a saúde financeira da sua empresa. O caso, muitas vezes, é irreversível, ocasionando a falência. 

Sem perceber, essa ignorância acaba transformando o dinheiro que deveria ser capital de giro da empresa em dívidas. 

Então, antes de tudo, precisamos entender esses termos:

O fluxo de caixa é uma ferramenta básica de controle financeiro, em que o principal objetivo é controlar o saldo disponível, para que sempre haja capital de giro para arcar com os custos recorrentes (ou seja, pagamento de funcionários, fornecedores, impostos, aluguéis e outros), assim como aplicar em melhorias, ou seja, investir no seu negócio (reformas, aprimoramento de tecnologias e outros). 

E não vale apenas para a sua empresa: vale para suas contas pessoais. 

Pensando nesse cenário, em que você, empreendedor, precisa ter tudo claro, são necessárias informações claras sobre:

• O que você recebe: todas as vendas, à vista ou prazo (independentemente da forma de pagamento), duplicatas e outros;

• O que você paga: as suas compras, à vista ou a prazo, as duplicatas que paga, todas as despesas, e qualquer outra coisa que estiver envolvida com os seus custos;

• Suas previsões: tudo o que você consegue saber que vai precisar pagar e receber, pelo menos nos próximos 3 meses.

Um orçamento anual é exatamente o que o nome diz: o planejamento financeiro da sua empresa ou dos seus custos pessoais para um ano inteiro. 

Esse orçamento vai expor sua situação financeira, apontando as rendas e as despesas que você vai ter ao longo dos meses

Essas duas ferramentas são importantes pois possibilitam uma visão ampla do seu negócio, mostram onde você está errando, ajudam a identificar gastos desnecessários e contas desequilibradas, além de auxiliar no detalhamento das contas. 

Então, de forma clara, optando por utilizar do fluxo de caixa e do orçamento anual, você tem como vantagens:

• Controle financeiro 
• Maior clareza para a tomada de decisões
• Um planejamento completo com menos surpresas
• Melhor controle para evitar saldos negativos

A partir dessas vantagens, é possível afirmar, sem medo de errar, que você ganha mais liberdade. 

Se até agora, o seu dinheiro serviu apenas para sobreviver e pagar contas, a partir dessas duas formas de controle,você consegue ter, de fato, o seu estilo de vida estampado em sua cara, de modo que não tem como fugir: é hora de mudar e consertar. 

Pode doer, mas é necessário. 

O resultado, que é você poder tirar seus sonhos do papel, é o que vai te motivar nessa caminhada. 

Ter um fluxo de caixa e um orçamento anual é esmiuçar a sua vida mais íntima, que é a financeira. Pode não ser algo fácil de fazer, mas é como quando uma pessoa descobre que está doente: se não fizer os exames e enxergar as causas, como tratar?

• Apresentação das ferramentas
• Secretaria financeira digital
• Consultoria personalizada

Então, é hora de colocar todos os aprendizados em prática. Para exemplificar e mostrar que tudo isso é possível, vou apresentar a vocês algumas ferramentas práticas e fáceis de serem usadas e suas funções. 

Além das opções gratuitas, existem ferramentas estratégicas que podem ser usadas em conjunto e, dessa maneira, impulsionam os resultados para que eles apareçam ainda mais claros. 

Uma delas é a Secretária Financeira Digital. Trata-se de um acompanhamento de três meses quanto à utilização das técnicas exploradas aqui, que tem um valor bem interessante, principalmente em comparação aos resultados que traz. 

E uma outra forma de impulsionar esses resultados é através da Consultoria Pessoal Personalizada, que toca direto na ferida, nos pontos de melhoria, aponta resultados, desenvolve novas estratégias e acompanha o passo a passo da pessoa interessada, contribuindo para que ela atinja o seu objetivo, que é definido em conjunto. 

Quando falamos de vida financeira, precisamos ter em mente que, em muitas casos, uma ajuda ou um recurso profissional farão toda diferença, assim como faria um encanador para consertar a cozinha, um médico para passar um medicamento, e assim por diante. 

Precisamos começar a dar valor nessa área como damos em outras, e, dessa maneira, é possível atingir bons resultados em todos os âmbitos, simultaneamente. 

Este método é prático e serve para qualquer tipo de pessoa com interesse em organizar o seu orçamento pessoal. 

Ele basicamente se resume da seguinte forma:

• 50% da sua renda será destinado para as suas necessidades;
• 30% da sua renda será destinado para gastar como preferir;
• 20% da sua renda será destinado para poupar, investir, quitar suas dívidas. 

É um dos métodos mais famosos do mundo, criado por uma senadora dos EUA, Elizabeth Warren, no livro “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”. 

É um estilo de organização financeira que ganha cada vez mais adeptos, pois não trata de conceitos completos, contas matemáticas difíceis ou teorias difíceis de seguir. Ele é simples e se resume em 3 passos. 

Na prática, podemos aplicar o método 50/30/20 da seguinte forma:

• 50% para gastos de primeira necessidade

1. Moradia
2. Contas da casa: água, luz, internet, telefone
3. Saúde e educação: planos de saúde, mensalidades da escola e faculdade
4. Supermercado e farmácia: alimentação, higiene, produtos de limpeza, remédios
5. Transporte: gasolina, transporte público, ou o que usa para se locomover. 

• 30% para gastos de segunda estância: são importantes, não essenciais (essa definição é variável, então se aplica de maneira diferente para cada pessoa)

1. Lazer e entretenimento
2. Roupas, eletrônicos, beleza
3. Produtos variados para seu pet, como brinquedos, petiscos
4. Esportes e artes

• 20% para quitar dívidas e investir

1. Parcelas de empréstimos
2. Ações e investimentos

Ao tentar aplicar esse método, pode ser que você perceba que é um pouco difícil encaixar as despesas nessas porcentagens, e então a ficha cai: o seu custo de vida está alto para sua realidade. 

O ideal é sempre viver um degrau abaixo! 

A sua meta, então, vai ser encaixar os seus gastos ao seu novo padrão de vida, e ter uma consultoria financeira é crucial nesse momento. 

• Apresentação da ferramenta
• Montando o fluxo de caixa 

Como pudemos perceber a partir dessa parte prática, o fluxo de caixa nos ajuda a enxergar gastos desnecessários que podem ser eliminados quando paramos para pensar no motivo deles estarem ali. 

E as principais mudanças começam no básico. Por exemplo:

• Será que eu consigo diminuir essa tarifa bancária?
• Qual a necessidade de pagar tudo isso em taxas de cartões?
• Eu realmente uso todas essas assinaturas de streaming e serviços on demand?
• Quando estou gastando por ano com essas “coisas pequenas”?

A partir de uma análise racional, você passa a perceber que acaba pagando muitas “taxas pequenas” no decorrer do ano simplesmente por não parar e observar qual a relevância desse custo. 

Resumindo: o fluxo de caixa deixa tudo isso estampado e quando você olha, não tem como fugir. Ou melhora ou se forma. E a intenção é sempre melhorar. 

Como pudemos perceber a partir dessa parte prática, o fluxo de caixa nos ajuda a enxergar gastos desnecessários que podem ser eliminados quando paramos para pensar no motivo deles estarem ali. 

E as principais mudanças começam no básico. Por exemplo:

• Será que eu consigo diminuir essa tarifa bancária?
• Qual a necessidade de pagar tudo isso em taxas de cartões?
• Eu realmente uso todas essas assinaturas de streaming e serviços on demand?
• Quando estou gastando por ano com essas “coisas pequenas”?

A partir de uma análise racional, você passa a perceber que acaba pagando muitas “taxas pequenas” no decorrer do ano simplesmente por não parar e observar qual a relevância desse custo. 

Resumindo: o fluxo de caixa deixa tudo isso estampado e quando você olha, não tem como fugir. Ou melhora ou se forma. E a intenção é sempre melhorar.  

Toda essa conversa leva apenas a um resultado: precisamos dar importância a nossa vida financeira, porque o dinheiro, ao invés de se tornar uma ponte para nossos sonhos e objetivos, pode se transformar em um problema quando não é usado de maneira estratégica e inteligente. 

A primeira coisa a se fazer é se tornar protagonista da própria história, do próprio consumo, das próprias vontades. 

O autoconhecimento anda junto com uma vida financeira saudável. Viver apenas para pagar contas é sobreviver!

A aplicação de todos esses conceitos falados aqui pode não ser tão simples quando não se tem o hábito de fazer análises e enxergar novas possibilidades para a sua realidade financeira atual. 

Neste âmbito, o trabalho de consultoria financeira é essencial. O dito popular de que muitas vezes santo de casa não faz milagre pode ser muito real quando o assunto é finanças. 

Temos uma tendência a procrastinar, a deixar para começar na segunda, no início do mês, no começo do ano que vem. 

Ter a assistência especializada e personalizada de um profissional faz toda a diferença nos resultados. A análise feita em uma consultoria é como se fosse uma receita médica: é exclusiva para você, para sua necessidade, para seus objetivos.

As expectativas são alinhadas e novos caminhos são traçados, sempre com direcionamento para o objetivo.